«Кредит на каву»: чому молодь дедалі частіше живе в борг

Кредитні кар­тки, опла­та части­на­ми та мит­тє­ві пози­ки стали настіль­ки зви­чни­ми, що бага­то людей вже не спри­йма­ють їх як борг. Купити новий смар­тфон, опла­ти­ти достав­ку їжі, кви­тки на кон­церт або навіть чашку кави можна без вла­сних гро­шей, від­клав­ши опла­ту на майбутнє.

Особливо актив­но таки­ми можли­во­стя­ми кори­сту­є­ться молодь. Для одних це спо­сіб пере­жи­ти скла­дний фінан­со­вий пері­од, для інших — можли­вість під­три­му­ва­ти зви­чний рівень життя навіть тоді, коли дохо­ду бра­кує. Але разом із досту­пні­стю кре­ди­тів зро­стає і ризик потра­пи­ти в бор­го­ву пастку.

Чому кредити стали нормою

Ще кіль­ка деся­ти­літь тому кре­ди­ти зде­біль­шо­го брали для купів­лі житла, авто­мо­бі­ля або від­кри­т­тя вла­сної спра­ви. Сьогодні ситу­а­ція змі­ни­ла­ся. Банки схва­лю­ють кре­ди­тні лімі­ти за кіль­ка хви­лин, а кно­пка «Оплатити части­на­ми» є майже в кожно­му інтернет-магазині.

Через це пози­ка пере­ста­ла спри­йма­ти­ся як сер­йо­зне фінан­со­ве ріше­н­ня. Коли для оформ­ле­н­ня доста­тньо кіль­кох нати­скань на екра­ні смар­тфо­на, наба­га­то легше пого­ди­ти­ся на поку­пку, яку ще вчора люди­на вва­жа­ла занад­то дорогою.

Чому молоді люди погоджуються жити в борг

Причини не зав­жди пов’я­за­ні з любо­в’ю до доро­гих речей. Часто кре­дит стає спосо­бом пере­кри­ти тим­ча­со­ву неста­чу гро­шей, пере­жи­ти втра­ту робо­ти або опла­ти­ти неспо­ді­ва­ні витра­ти. Однак існу­ють і пси­хо­ло­гі­чні чинники.

Багато хто звик бачи­ти в соці­аль­них мере­жах кра­си­ве життя, подо­ро­жі, нові гадже­ти та модний одяг. Поступово вини­кає від­чу­т­тя, що від­кла­да­ти поку­пку на кіль­ка міся­ців немає сенсу, якщо її можна отри­ма­ти вже сьогодні.

Не менш важли­ву роль віді­грає впев­не­ність, що в май­бу­тньо­му заро­бі­ток нео­дмін­но зро­сте. Людина роз­ра­хо­вує легко повер­ну­ти борг після під­ви­ще­н­ня зар­пла­ти або зміни робо­ти. Але життя не зав­жди йде за пла­ном, і тоді кре­дит почи­нає накопичуватися.

Чому кредиткою витрачати легше

Економісти давно звер­ну­ли увагу на явище, яке нази­ва­ють «болем опла­ти». Коли люди­на від­дає готів­ку, вона гострі­ше від­чу­ває втра­ту гро­шей і часті­ше від­мов­ля­є­ться від зай­вих покупок.

Безготівкова опла­та пра­цює іна­кше. Якщо роз­ра­ху­нок від­бу­ва­є­ться кар­ткою або кре­ди­тним лімі­том, пси­хо­ло­гі­чний дис­ком­форт зна­чно слаб­ший. Особливо це помі­тно, коли гроші потрі­бно повер­ну­ти лише через кіль­ка тижнів або місяців.

Саме тому неве­ли­кі поку­пки зда­ю­ться майже без­ко­штов­ни­ми, хоча насправ­ді вони посту­по­во фор­му­ють чима­лу заборгованість.

Як невеликі витрати перетворюються на великі борги

Рідко хто бере кре­дит одра­зу на вели­че­зну суму. Набагато часті­ше борг скла­да­є­ться з деся­тків дрі­бних поку­пок: кави доро­гою на робо­ту, достав­ки їжі, ново­го одягу, косме­ти­ки, під­пи­сок, поїздок на таксі чи кви­тків на розваги.

Кожна окре­ма витра­та зда­є­ться незна­чною. Але коли майже всі пов­сяк­ден­ні поку­пки опла­чу­ю­ться кре­ди­ткою, напри­кін­ці міся­ця може вияви­ти­ся, що вла­сних гро­шей вже не виста­чає навіть на обо­в’яз­ко­вий платіж.

Найнебезпечніший момент настає тоді, коли люди­на пере­стає від­рі­зня­ти свої гроші від кредитних.

Ознаки, що кредит уже став проблемою

Є кіль­ка сигна­лів, які свід­чать, що ситу­а­ція вихо­дить з‑під контролю:

• кре­ди­тною кар­ткою опла­чу­ю­ться про­ду­кти, кому­наль­ні послу­ги чи інші базо­ві потреби;
• на щомі­ся­чні пла­те­жі йде понад тре­ти­ну доходу;
• новий кре­дит оформ­лю­є­ться для пога­ше­н­ня попереднього;
• пога­ша­є­ться лише міні­маль­ний платіж;
• точна сума бор­гів уже невідома;
• пере­вір­ка бан­ків­сько­го засто­сун­ку викли­кає тривогу.

Якщо ви впі­зна­ли себе хоча б у кіль­кох пун­ктах, варто пере­гля­ну­ти свої фінан­со­ві зви­чки, поки ситу­а­ція не погіршилася.

Коли кредит може бути корисним

Сам по собі кре­дит не є чимось пога­ним. Він може бути зру­чним фінан­со­вим інстру­мен­том, якщо вико­ри­сто­ву­ва­ти його обдумано.

Наприклад, без­від­со­тко­ва роз­стро­чка на необ­хі­дну побу­то­ву техні­ку або кре­ди­тна кар­тка, яку ви пов­ні­стю закри­ва­є­те до завер­ше­н­ня піль­го­во­го пері­о­ду, допо­ма­га­ють роз­по­ді­ли­ти витра­ти без пере­пла­ти. Так само виправ­да­ною може бути пози­ка для роз­ви­тку вла­сної спра­ви чи іншої інве­сти­ції, яка потен­цій­но при­но­си­ти­ме дохід.

Головне пра­ви­ло про­сте: ще до оформ­ле­н­ня кре­ди­ту потрі­бно чітко розу­мі­ти, звід­ки візьму­ться гроші на його погашення.

Як користуватися кредитною карткою без ризику

Щоб кре­дит не став дже­ре­лом постій­но­го стре­су, варто дотри­му­ва­ти­ся кіль­кох про­стих пра­вил. Не витра­чай­те біль­ше, ніж реаль­но змо­же­те повер­ну­ти про­тя­гом піль­го­во­го пері­о­ду. Намагайтеся пога­ша­ти всю суму забор­го­ва­но­сті, а не лише міні­маль­ний пла­тіж, адже саме так вда­є­ться уни­кну­ти нара­ху­ва­н­ня відсотків.

Також не варто зні­ма­ти з кре­ди­тної кар­тки готів­ку, оскіль­ки для таких опе­ра­цій банки часто вста­нов­лю­ють дода­тко­ві комі­сії та не засто­со­ву­ють піль­го­вий пері­од. Корисною зви­чкою стане веде­н­ня облі­ку витрат і ство­ре­н­ня фінан­со­вої поду­шки без­пе­ки. Власні заоща­дже­н­ня зна­чно краще допо­ма­га­ють пере­жи­ти непе­ре­дба­че­ні ситу­а­ції, ніж нові позики.

Фінансова сво­бо­да зале­жить не лише від роз­мі­ру зар­пла­ти, а й від умі­н­ня кон­тро­лю­ва­ти свої витра­ти. Кредит може бути кори­сним інстру­мен­том, але лише тоді, коли ним керу­є­те ви, а не він вашим бюджетом.