Як швидше погасити кілька кредитів: методи снігової кулі, лавини та консолідації

Кілька кре­ди­тів одно­ча­сно — це не лише фінан­со­ве наван­та­же­н­ня, а й постій­ний стрес. Різні банки, різні дати пла­те­жів, різні від­со­тки — усе це легко пере­тво­рю­є­ться на хаос. Але якщо піді­йти до пита­н­ня систем­но, навіть кіль­ка бор­гів можна закри­ти швид­ше, ніж здається.

Перший крок — наве­сти поря­док. Зберіть усі кре­ди­ти в один спи­сок: суми, від­со­тко­ві став­ки, міні­маль­ні пла­те­жі, дати. Це допо­мо­же поба­чи­ти реаль­ну кар­ти­ну і пере­ста­ти діяти навмання.

Далі — обе­ріть стратегію.

Метод «снігової кулі»: мотивація через швидкі результати

Цей під­хід добре пра­цює, якщо вам важли­во від­чу­ва­ти про­грес. Його суть — поча­ти з най­мен­шо­го боргу.

Як діяти:

• роз­та­шуй­те всі кре­ди­ти від най­мен­шо­го до найбільшого
• спла­чуй­те міні­маль­ні пла­те­жі за всіма
• дода­тко­ві гроші направ­ляй­те на най­мен­ший кредит

Коли закри­є­те пер­ший борг, пере­ходь­те до насту­пно­го. Але тепер ви пла­ти­те біль­ше: дода­тко­ву суму плюс пла­тіж, який рані­ше йшов на вже пога­ше­ний кредит.

Такий ефект «наро­ста­н­ня» і дав назву мето­ду. Він осо­бли­во ефе­ктив­ний пси­хо­ло­гі­чно: кожен закри­тий кре­дит додає впев­не­но­сті і сти­му­лює руха­ти­ся далі.

Метод «лавини»: мінімум переплат

Якщо для вас важли­ві­ша еко­но­мія, ніж швид­кі малень­кі пере­мо­ги, варто обра­ти іншу стра­те­гію — «лави­ну».

У цьому випадку:

• кре­ди­ти сор­ту­ю­ться за від­со­тко­вою став­кою (від най­біль­шої до найменшої)
• ви спла­чу­є­те міні­маль­ні пла­те­жі за всіма
• дода­тко­ві кошти спря­мо­ву­є­те на най­до­рож­чий кредит

Це дозво­ляє швид­ше змен­ши­ти загаль­ну пере­пла­ту. Особливо акту­аль­но для кре­ди­тних карт, де став­ки зазви­чай найвищі.

Метод потре­бує біль­ше тер­пі­н­ня, тому що перші резуль­та­ти не такі швид­кі. Але в дов­го­стро­ко­вій пер­спе­кти­ві він вигідніший.

Консолідація кредитів: один замість кількох

Якщо вам скла­дно кон­тро­лю­ва­ти кіль­ка пла­те­жів, варто роз­гля­ну­ти кон­со­лі­да­цію. Це коли всі кре­ди­ти об’єднуються в один.

Як це працює:

• банк закри­ває ваші пото­чні борги
• ви отри­му­є­те один новий кредит
• пла­ти­те лише один щомі­ся­чний внесок

Переваги оче­ви­дні:

• про­сті­ше не пропу­сти­ти платіж
• легше пла­ну­ва­ти бюджет
• іноді нижча від­со­тко­ва ставка

Але є нюанс: банки охо­чі­ше пого­джу­ю­ться на кон­со­лі­да­цію, якщо у вас хоро­ша кре­ди­тна історія.

Як прискорити погашення кредитів

Незалежно від обра­но­го мето­ду, є уні­вер­саль­ні прин­ци­пи, які допо­ма­га­ють швид­ше закри­ти борги.

Варто:

• пла­ну­ва­ти бюджет щомісяця
• роби­ти дода­тко­ві пла­те­жі одра­зу після отри­ма­н­ня доходу
• не брати нові кре­ди­ти під час виплат
• ско­ро­ти­ти необов’язкові витрати

Навіть неве­ли­ка дода­тко­ва сума щомі­ся­ця може сут­тє­во ско­ро­ти­ти тер­мін виплат.

Щоб швид­ше пога­си­ти кіль­ка кре­ди­тів, не потрі­бно шука­ти скла­дні ріше­н­ня. Достатньо обра­ти чітку стра­те­гію і не від­хи­ля­ти­ся від неї.

Метод «сні­го­вої кулі» дає моти­ва­цію, «лави­на» — еко­но­мію, а кон­со­лі­да­ція — про­сто­ту. Оберіть той варі­ант, який під­хо­дить саме вам, і дійте послі­дов­но. Саме систем­ність, а не разо­ві зуси­л­ля, дозво­ляє вийти з бор­гів швидше.